Ma demande de crédit sera-t-elle acceptée ? Sur quels critères s’appuie la banque pour évaluer ma demande de financement ? La banque peut-elle faire machine arrière après avoir accepté mon dossier ? Avant d’effectuer votre demande de prêt, vous vous posez plein de questions, et c’est normal. Les équipes de Rive Ouest répondent à vos interrogations sur les modalités d’évaluation des banques. Que vous achetiez dans les Hauts-de-Seine ou ailleurs, ces modalités ne changent pas.
Les critères d’évaluation
Vous percevez des revenus importants ? C’est évidemment un bon point, mais ce n’est pas le seul critère d’analyse des banques. Celles-ci examinent plusieurs éléments pour évaluer votre solvabilité.
Les revenus
Ce n’est pas « le » critère, mais un critère. Il demeure malgré tout essentiel : pour se prémunir de tout risque d’impayé, la banque analyse la situation financière du ménage dans son ensemble, et les revenus constituent évidemment un point important pour vérifier que les emprunteurs sont en mesure de rembourser leur futur crédit immobilier.
Le taux d’endettement
Vous avez certainement entendu parler du fameux taux d’endettement de 35 %.
Pour mémoire, le taux d’endettement constitue la part des revenus dédiée au remboursement du prêt. Cette part est calculée en divisant l’ensemble de vos charges par vos revenus.
Pourquoi 35 % ? Ce plafond ne constitue pas une obligation légale, mais plutôt un principe : on considère que vos revenus doivent grosso modo être trois fois supérieurs à votre future mensualité de prêt immobilier.
Mais encore une fois, ce n’est pas une règle. Tout dépend du reste-à-vivre (le montant restant après paiement de vos charges mensuelles). Par exemple, si, après analyse, votre taux d’endettement dépasse les 35 % mais que vous disposez de revenus et d’un reste-à-vivre importants, votre demande de crédit immobilier peut être acceptée.
L’apport personnel
Il s’agit effectivement d’un critère d’acceptation. La logique est simple : plus vous investissez vos fonds propres, moins le projet sera risqué pour la banque.
Disposer d’un apport personnel présente un autre avantage : vous démontrez votre capacité à gérer un budget ainsi que votre capacité d’épargne. Un argument imparable, surtout en comparaison avec un ménage dépensier. Celui-ci, même s’il dispose de revenus importants, voit généralement sa demande de financement refusée.
Le projet lui-même
Cela entre aussi en ligne de compte. L’établissement prêteur peut également analyser le bien que vous souhaitez acquérir : localisation, évaluation de sa valeur afin d’éviter toute surestimation du logement, spécifications techniques…
Un autre élément lié au projet : la durée d’emprunt. Une durée longue implique un coût plus important pour l’emprunteur et un risque accru pour la banque. À vous de trouver le bon équilibre en fonction de vos revenus.
Les garanties
Il s’agit là d’un élément rassurant pour la banque, et pour cause… Ce dispositif lui permet de se protéger contre une éventuelle défaillance de l’emprunteur dans le paiement des mensualités liées au prêt immobilier. Vous l’aurez compris : plus vos garanties sont fiables, plus elles rassureront la banque.
À noter qu’il existe plusieurs types de garanties : le cautionnement, l’hypothèque, l’inscription en privilège de prêteur sur deniers (IPPD) et le nantissement.
Comment booster mes chances pour que ma demande soit acceptée ?
Il n’y a pas de secret, vous devez préparer et bétonner votre dossier. Comme nous l’avions évoqué dans cet article sur les erreurs courantes à éviter lors d’un achat immobilier, vous devez préparer avec minutie votre demande de financement. Et cela passe notamment par une estimation de votre capacité d’emprunt (soit le montant que vous pouvez emprunter auprès des banques). Des calculettes sont disponibles gratuitement en ligne sur divers sites.
Pour appuyer votre demande de financement, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en prêt immobilier. Celui-ci négocie auprès des banques la meilleure offre de prêt, celle adaptée à vos besoins.
Point important à savoir : une fois votre demande de prêt immobilier acceptée, la banque ne pourra plus revenir sur sa décision, ni modifier le contrat.
Problème : ma demande de crédit immobilier a été refusée
Votre demande n’a pas été acceptée ? N’a-ban-do-nn-ez surtout pas ! En premier lieu, vous devez connaître les raisons du refus. À partir de là, vous avez plusieurs possibilités :
- Frapper à la porte d’un autre établissement prêteur ;
- Décaler l’opération immobilière afin de vous remettre à flot et gonfler votre apport personnel ;
- Repenser votre projet immobilier, avec un logement moins ambitieux, permettant ainsi d’augmenter votre reste-à-vivre.
